Что делать если страховая компания отказала в выплате по ОСАГО? 7 причин отказов и методы их обжалования


Самое распространенное заблуждение страхователя, по мнению экспертов, сводится к тому, что правила страхования во всех компаниях одинаковы, а продаваемые ими продукты отличаются лишь ценой и уровнем сервиса. В результате, многие клиенты изучают договор и правила страхования лишь после наступления неприятных событий, не понимая, почему им отказали в страховой выплате, пишет Фориншурер.

«Украинский страховой омбудсмен» приводит примеры отказов страховщиков и практические способы поставить страховщика на место и отстоять свои права по получению страхового возмещения.

1. Неподача заявления о страховом возмещении

Механизм отказа в выплате: Страховщик не информируют потерпевших о необходимости подачи заявления на страховое возмещение, либо не принимают заявление без постановления суда.

Обоснование отказа: ст. 36.2 и 37.1.4 Закона «Об ОСАГО»

Механизм обжалования:
1) Требовать от страховщика образец заявления на выплату страхового возмещения.
2) или найти образец заявления в интернете или на сайте Страхового омбудсмена.

2. Ложные сведения о ДТП

Механизм отказа: Страховщик отмечает, что повреждения автомобиля якобы получено не при тех обстоятельствах, которые указаны в заявлении на страховую выплату.

Обоснование отказа: собственная трассологическая экспертиза.

Механизм обжалования:
Такие экспертизы проведены в одностороннем порядке, не всегда имеющие доказательственное значение, и проводятся на основании фотографий. Если ДТП оформлено с участием сотрудников полиции, составлен админпротокол и вынесено судебное решение, то такое исследование полностью опровергается.

1) Требовать от страховщика письменное обоснование отказа или уменьшения размера страховой выплаты.
2) После получения ответа обжаловать решение страховщика в Нацкомфинуслуг или суде.

3. Виновник ДТП был в состоянии алкогольного опьянения

Механизм отказа: Страховщик снимает с себя ответственность, поскольку виновник ДТП был в состоянии алкогольного опьянения, и якобы виновник в таком случае должен сам возмещать ущерб.

Обоснование отказа: собственное толкование законодательства.

Механизм обжалования:
Такого основания для невыплаты нет в действующем законодательстве Украины. В таких случаях страховщик обязан выплатить, но затем вправе требовать возмещение от виновника ДТП по регрессу.

1) Требовать от страховщика письменное обоснование отказа.
2) После получения ответа обжаловать решение в Нацкомфинуслуг или суде.

4. Отказ в доплате НДС

Механизм отказа: Лицо, проводившее ремонт, находится на упрощенной системе налогообложения и является плательщиком единого налога и в актах приема работ в строке «НДС 20%» ничего не отмечено, что свидетельствует о том, что такой налог не уплачивался.

Обоснование отказа: если НДС не уплачивался при ремонте, то нет законных оснований для его выплаты пострадавшему.

Механизм обжалования:
Ст. 36.2 закона «Об ОСАГО» определяет условие для выплаты и не содержит ограничений, на которые ссылаются страховщики: «… при этом доплата в размере, не превышающем суммы налога, осуществляется при условии получения страховщиком документального подтверждения факта оплаты произведенного ремонта».

1) Требовать от страховщика письменное обоснование отказа в доплате НДС.
2) После получения ответа обжаловать решение СК в Нацкомфинуслуг или в суде.

5. Неправильно оформленный Европротокол

Механизм отказа: Страховщики считают ошибки в оформлении Европротокола основанием для проведения трассологических и других экспертиз без согласования с пострадавшим с последующим отказом в страховой выплате.

Обоснование отказа: трассологическая экспертиза.

Механизм обжалования:
Страховщик не имеет права отказать в выплате на этом основании, поскольку исчерпывающий перечень условий и оснований предусмотрено ст. 32, 37 Закона «Об ОСАГО».

1) Написать заявление в страховую компанию с предложением провести в офисе СК встречу с участием страховщика, водителя-виновника ДТП и потерпевшего для дополнительного выяснения обстоятельств ДТП и предоставить дополнительные письменные объяснения о причинах и обстоятельствах ДТП.
2) В случае недостижения согласия или компромисса обратиться с жалобой на действия такого страховщика в Нацкомфинуслуг или МТСБУ.

6. Уменьшение размера выплаты без экспертизы и без согласования с потерпевшим

Механизм отказа: Страховщики уменьшают сумму возмещения, ссылаясь на собственные расчеты (которые не соответствуют требованиям Методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств). Не предоставляют пострадавшему копии документов по начислению возмещения. Предлагают ознакомиться с материалами оценки не по месту жительства потерпевшего. Кроме того, не каждый человек ориентируется в нюансах экспертных выводов.

Обоснование отказа: чаще всего страховщики ссылаются на собственные расчеты (или коллегиальное решение аварийных комиссаров).

Механизм обжалования:
1) Заявление в страховую компанию на получение информации по делу урегулирования.
2) Из ответа страховщика можно сделать вывод на основании чего осуществлялся расчет: калькуляция программы «Аудатекс» или это коллегиальное решение аварийных комиссаров, проведена автотовароведческая экспертиза
3) В случае необходимости — жалоба в Нацкомфинуслуг или суд.

7. Уменьшение размера выплаты с учетом износа автомобиля

Механизм отказа: Страховщик может начислить износ на автомобиль не подлежащий износу по возрасту. Или если автомобиль только начал подпадать под начисление износа, страховщик может насчитывать максимальный коэффициент износа даже если автомобиль новый. Чаще всего страховщик насчитывает износ на все виды работ СТО и все запчасти даже если они подлежат только ремонту, а не замене.

Обоснование отказа: Методика товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств.

Механизм обжалования:
Потерпевшие не осведомлены в том, как производится расчет возмещения, и некоторые страховые компании этим пользуются.

1) Жалоба в Нацкомфинуслуг и МТСБУ со ссылкой на ст. 36 п.2 Закона «Об ОСАГО»: страховая компания должна согласовать сумму возмещения с потерпевшим, или провести исследования и установить размер ущерба.

Данная информация основана на практическом опыте Страхового омбудсмена, благодаря которому за 6 месяцев 2016 года потерпевшим в ДТП была оказана помощь в получении более 2,7 млн. грн. возмещений.